大企业不会为资金发愁,各个银行争相贷款,而小企业资金紧张,银行贷款却“把关甚严”,甚至一些小企业信贷直接被银行排除在外。面对整个金融危机,部分中小企业倒闭,银行这种授信倾向依然没有太多改观,尽管政府采取多种方式鼓励银行向中小企业放贷,但是少量资金难满足小企业庞大的资金缺口。上周,招商银行申请小企业信贷中心金融许可证获得中国银监会的正式批准,成为国内银行业首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构,随后中国银监会发布《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》(以下简称《指导意见》),以“引导各银行业金融机构发挥专业化经营优势,更好地扶持小企业发展”。据记者了解,目前,多家银行开始专注小企业信贷,并探索出独特的管理模式,银监会此段时间出台对应的鼓励措施,激发了银行尤其是城商行对小企业信贷的投入,从而使得小企业授信困难的局面得到缓和。

　　银监会政策扶持小企业信贷

　　对于银行来说,放贷给小企业是“投入大,产出少”的业务。目前,多数银行纷纷表示,将加大对中小企业的金融扶持力度,可是能够落实到小企业身上的贷款却很少。

　　“对于银行,如果什么样的客户都可以做的话,一定会优先考虑规模比较大的企业,小企业的贷款多数会被挤压掉。”民生银行的一信贷人员表示。

　　针对银行的这种贷款倾向,上周五,银监会出台的《指导意见》就是基于“金融危机爆发后,小企业总体抗风险能力大幅削弱,不少小企业陷入困境,甚至破产。为防止出现大面积破产和失业潮,帮助小企业渡过难关,恢复经济增长”的考虑,引导银行设立小企业信贷专营机构。

　　小企业的金融服务不同于大客户,小企业融资有“短、小、频、急”的特点,对于银行来说,开展小企业金融业务难度大,投入的人力、物力、财力和技术往往提高银行的授信成本,尤其是风险控制比较难。

　　而该“指导意见”就是“从制度安排和机制设计上为小企业金融服务营造更为宽松的环境,鼓励各银行业金融机构从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、违约信息通报、风险管理等六个方面进行创新,设计相对独立的运营机制,建立准子银行、准法人机构性质的小企业金融服务专营机构,以发挥专业化经营优势,将资源集中服务于小企业市场,提高小企业金融服务效率和服务水平。”

　　中小企业信贷招行抢先一步

　　对于银行来说,放贷给大企业是银行对公业务的核心,但是,并不是每家银行都是能够选择大企业的。“越是大的企业,对银行的选择越挑剔,往往是一两家银行成为主要客户。”深圳一银行的从业人员介绍。

　　而有针对性地选择授信目标客户,往往是银行进行业务转变,突出银行细分定位的核心。在银监局还未在网上公布《指导意见》,招商银行就急切地向外宣布申请小企业信贷中心金融许可证获得中国银监会的正式批准,成为国内银行业首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构,由此凸显招行对小企业贷款的重视,及早地在小企业信贷业务中抢占一席之地。

　　据招商银行相关人员介绍,大力发展小企业金融业务,是招行近年来既定的战略。“国外先进银行的实践表明,只要抓对抓好,中小企业客户同样可以为银行带来较好的收益,构成银行价值创造的重要源泉之一”。

　　针对国内外经济金融形势的发展变化,特别是直接融资快速发展、利率市场化加速推进,以及资本监管约束日益强化的现实情况,招行在国内率先实施经营战略调整。而发展中小企业业务成为招行优化客户结构、推动经营战略调整的重要举措。

　　招行行长马蔚华认为,小企业金融在业务流程、产品服务以及风险管理等方面均具有明显不同于大中型企业金融的规律与特征。如果仍然沿袭发展大中型企业业务的思维观念与体制模式,小企业金融业务就很难获得长足发展。要有效推进小企业金融业务发展,就必须勇于颠覆传统的认识与做法,在原有体制框架外积极探索构建新的经营管理体系。

　　招行小企业信贷中心负责人表示,招行小企业信贷中心将建立健全适应小企业业务发展要求的风险管理体系、薪酬福利体系、考核分配体系和产品定价体系等经营管理体系,努力走出一条成功的小企业业务发展新路子。

　　银行发力小企业信贷

　　尽管银监会最近才出台《指导意见》,但这并不是一个刚性的指令性文件,主要是因为“金融机构也都在进行小企业金融服务探索,且各有特点”。

　　据记者了解,设立专门针对小企业金融服务的银行并不多,对于国有四大行来说,小企业信贷往往是在对公业务或者零售业务内涵盖,并没有成立专门的部门。而部分城市商业银行资金规模实力小,本身定位就是“中小企业”,这就使得部分城商行提前对小企业金融服务进行探索,并形成银行本身特色业务。

　　成立小企业专门信贷机构,此前,银监局已经在浙商银行进行试点。2005年,浙商银行开始着手试验中小企业信贷,2006年6月6日,浙商银行试点的第一家小企业专营支行———杭州城西支行开业。浙商银行在省外开设的第一家小企业专营支行成都双楠支行今年1月开业。目前,该行贷款余额已经突破亿元,存款约2亿元,其中贷款规模在500万元以下的贷款近7000万元,占该行全部贷款的比重超过60%。

　　据了解,浙商银行的所有小企业专营机构都单独有一套审批流程,对各项贷款进行了细分。如500万元以内房地产抵押项下的贷款,不用上信审会,只用签批制；500万-1000万元抵押或者保证项下的贷款,审查人员意见如果跟风险监控官意见一致,也可以不用上会,只需采用签批制。

　　类似浙商银行,目前宁波银行、杭州银行、民生银行等均成立了相应的小企业信贷专营中心,为小企业提供金融服务。本周一,民生银行和泰国泰华农民银行签署合作协议,支持中小企业发展。据了解,双方将各出资5000万美元向国内的中小企业提供1亿美元的信贷支持。而民生银行将引进泰华农民银行在中小企业信贷方面的风险管理经验。据了解,这也是首次中泰金融机构合作为中小企业提供信贷支持。

　　“泰华农民银行在中小企业贷款上,有很强的风险管理优势,在泰国,泰华农民银行向中小企业贷款倾斜,通过对中小企业,尤其是小企业进行信用评级,采取打分制的方式,实行标准化的作业,就像工厂的流水线一样进行授信,能够迅速快捷地向中小企业放贷。”泰华农民银行深圳分行的一负责人介绍。

　　“在国家政策的鼓励之下,招商银行引燃了小企业信贷专营机构的导火索,越来越多的城商行以及国有四大银行也会逐渐重视小企业的金融服务,或许像零售部门一样,小企业信贷专营机构一定会在各个银行普遍开花。”深圳某银行从业人员如此认识该政策的实施。

　　目前,国家对于银行放贷给小企业的贷款,将会有更多的政策支持,在本周二召开的“广东银行业中小企业金融服务工作会议”上,中国银监会有关负责人透露,商业银行对中小企业发放贷款将获得相关营业税减免的优惠,同时,由于中小企业信贷所造成的呆坏账,在一定条件下银行可以自主核销,而不需要经报批财政部门的常规做法。